La ART cubre a tu empleado. ¿Y al cliente que se lastima en tu local?

Día de lluvia. Una clienta entra al local, pisa el sector que está mojado cerca de la puerta, se resbala y cae mal. Se levanta, dice que está bien, se va.

Dos meses después llega una carta documento. Fractura de muñeca, cirugía, un período sin poder trabajar y un reclamo por daños contra el titular del comercio.

El dueño lo primero que piensa es que tiene ART. Y sí, tiene ART. Pero la ART no tiene nada que ver con esto.

El concepto que se malinterpreta

La ART cubre a las personas que trabajan para vos. Responde por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales de tu personal en relación de dependencia. Ese es su universo y ahí termina.

El cliente que entra a comprar, el proveedor que descarga mercadería, el técnico que viene a reparar el aire, el hijo de un vecino que pasa por la vereda: todos ellos son terceros. Si sufren un daño y hay algo tuyo involucrado (el piso, un estante, un cartel, la instalación eléctrica), quien responde sos vos con tu patrimonio.

La cobertura que se hace cargo de eso es la responsabilidad civil hacia terceros. Es una cobertura distinta, con su propio límite, sus propias exclusiones y su propia lógica.

Por qué pasa

Este agujero es de los más frecuentes que aparecen cuando auditamos un comercio, y casi siempre por los mismos tres motivos:

• Se asume que "el seguro del local" cubre todo. El integral de comercio suele estar armado alrededor del incendio, el robo y los daños al edificio y al contenido. La responsabilidad civil a veces viene incluida, pero como un accesorio con una suma mínima que no guarda relación con lo que hoy cuesta un juicio por lesiones.
• La actividad cambió y la póliza no. Sumaste cocina, delivery, atención al público en la vereda, una escalera, un entrepiso. Cada cambio agrega exposición. La póliza sigue describiendo el comercio que tenías cuando la contrataste.
• El riesgo no se siente hasta que ocurre. Un incendio se imagina fácil. Que alguien se caiga y te demande dos meses después, no.

Qué pasa el día que lo necesitás

Un reclamo de un tercero no se resuelve en el mostrador. Se resuelve en sede judicial, con abogados de las dos partes, peritos médicos y tiempo.

El monto no lo definís vos ni lo define tu balance: lo define una sentencia. Y a la indemnización se le suman los honorarios, las costas y los intereses del período que dure el proceso.

Si no tenés responsabilidad civil, o si tenés un límite que quedó viejo, la diferencia sale de la caja del comercio mientras el comercio sigue operando. Ese es el momento en que un accidente de un minuto se convierte en un problema de años.

Qué hacer

• Fijate si tenés responsabilidad civil y con qué límite. No alcanza con saber que la póliza la menciona. Buscá la suma. Después preguntate si ese número alcanza para cubrir un juicio por lesiones hoy, no cuando firmaste.
• Revisá que la actividad declarada sea la que hacés de verdad. Si declaraste "venta minorista" y hoy también elaborás, hacés reparto o atendés en la vereda, estás operando con una descripción que no te representa. Las diferencias entre lo declarado y lo real se discuten justo el día del reclamo.
• Leé las exclusiones antes de necesitarlas. Delivery con vehículo propio, trabajos fuera del local, obras, carteles sobre la vía pública y daños a bienes de terceros bajo tu custodia suelen tener tratamiento aparte. Cada una de esas puertas se cubre, pero hay que pedirlo.

Tu patrimonio no termina en el mostrador

El riesgo de un comercio no es sólo lo que te pueden robar o lo que se puede incendiar. Es también lo que le puede pasar a alguien adentro de tu metro cuadrado.

Revisar el límite de responsabilidad civil y la actividad declarada lleva una reunión. Agendá tu auditoría patrimonial sin cargo en /#contacto.

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La responsabilidad civil te protege de lo que le pasa a otro. La suma asegurada te protege de lo que te pasa a vos.

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